对话向上金服袁成龙：“快”并非运筹帷幄，“慢”才能决胜千里

袁成龙：对，没有向银行存款，钱随便动，这是第一。第二要注意流动性风险，绝大部分的借贷期限还是挺长的，大部分是两年、三年分期。所以你要出借两个月、三个月，你最后收回出借款的方式，就是把你的债权转出去。市场环境好的时候，转的很快，市场环境不好的时候，转的就很慢。总之，别把它当成存款一样规划自己的资金。别想着那一天我要用钱，我刚好那一天到，然后发现钱转不出去，钱接不上了，这个是要想清楚的。

第三点，长期而言，P2P它一定是一个有风险的业务。不管是第三方的保险或担保之类的，总是不想让你亏损的。行业趋势是这个样子的，风险要化解，就必须要分散开来，不能让整个平台去承担，这刚好也是监管明确的要求，但是现在大家还不太清楚怎么去做。

一点财经：是，关于P2P的经营风险你怎么看？

袁成龙：其实P2P现在最大的经营风险就是不恰当地承担了出借人自己该承担的风险，这种风险为什么大家不恰当地去承担呢？就是因为长期的竞争压力，客户会用脚投票，流向风险担保的平台，这叫劣币驱逐良币。

一点财经：在你看来，P2P平台在金融中应该承载的一个定位是什么？

袁成龙：小微普惠金融的补充，大宗理财之外的补充，另外一种财富增值的选择，这就是P2P平台的定位。而且归根结底，它对于出借人来说是一项风险业务。

一点财经：向上的资产端有个人信用贷、车抵贷，为什么选择做这种类型的资产？

袁成龙：因为它足够小额，足够分散，不受明显行业的周期性变化，所以它会让整个风险属性更加平顺，不至于大起大落。

一点财经：我们也看到这轮爆雷潮中几乎都是资产端出的问题，在保障资产端安全上，向上是怎么做的？

袁成龙：我们还好，因为我们一直在防备。这得益于我们对于资产业务的选择上面，它没有那么强周期性的，没有那么强的行业属性。

举个简单的例子，你要说大企业，企业去年、前年活的还不错，今年就会很艰难，你这个平台就很难干。你要做某个行业，比如你做贸易相关的行业，今年中美贸易战一打，恐怕你就完了。那大家日子很好过的时候，我们也不会好到哪里去，你日子很难过的时候，我们也还是那样，早就习惯了。

一点财经：关于风控，向上提倡和打造的"线上+线下"全方位风险控制体系，“线上”和“线下”各自承担怎样的功能？

袁成龙：线上加线下的风控体系。

一点财经：对，你们这么说的。

袁成龙：其实，我们逐步地在弱化线下的风控，线下其实更多的是在贷前核实、贷前服务以及在贷后催收上面。贷前核实是什么呢？核实你的身份，核实很多资料的真伪。这个服务对你有一些面对面的借贷，这种线下的方式，向上是能够有效地提供借款人，去申请借款人的门槛跟成本的。

它谈不上是一个很高级的风控，但是它让你的申请有一定的门槛。因为线下你到我的服务点去，去的人就是大概要去借钱的人。

然后线上风控，我们叫反欺诈，是一种量化模型，根据数据计算和标签分析，判定你处于什么级别，线上这一块正在占据越来越大的比重。

06 | “金融”－“科技”思辩

一点财经：如何看待金融与科技之间的关系？

袁成龙：无论用多少技术，无论使用多少科技手段，金融还是金融，它的本质不会发生改变。但是金融会让效率大大提升，会让你的边界更加广泛，它能够极大提升你的广度和深度，这是科技的作用、科技的力量。可以肯定，没有互联网的发展就不会有现在的互联网金融，没有大数据的发展，就不会有现在这么多的线上借贷。这些东西都是因为技术的发展而发展起来的。

一点财经：向上金服在科技这块应用都有哪些？

袁成龙：我们技术的团队在向上的占比超过一半，还是挺高的。

一点财经：对，挺高。

袁成龙：所以我们一直都是比较强调技术对这个行业业务的促进，如何去提高效率，如何去降低成本的。

一点财经：业务应用层面有没有一些比较明显体现出来的？

袁成龙：比如我们的智能客服、智能催收等等，这些都是我们智能团队孵化出来的，包括我们的云平台和很多评估体系，我们都建立了自己的业务模型。还有我们通过建立用户的全新标签库，更了解我们的客户。基于这些方式，我们能够做更加精准和精细化的运营。很多动作相当于在用户层面，你不是一眼就能看出来的。

一点财经：未来会一直加大这块的比重吗？

袁成龙：当然了。这个是能够去提升我们业务效率和效果的最有效的方式。

一点财经：你在博鳌论坛的时候说过一句话，科技让金融没有边际，但是做金融必须要有底线，金融底线，你指的是什么？

袁成龙：这个底线是，珍视别人的财富要超过珍视自己的财富。如果从人性的角度而言，肯定是优先考虑自己的利益，但在金融行业是相反的。 

我非常不认同所谓的一将功成万骨枯，踩在别人枯骨上去成就自己的霸业。所以做金融底线，我觉得它应该比一般的更加严格，这个严格我很难一句话去描述它，但是至少我觉得，你应该把客户的利益看得比你自己的利益更重。

07 | 非常之道，只是永远恪守正道

一点财经：在一个行业处于监管缺失的时候，实际上很容易诱发各种走捷径、弯道超车的行为，我们也看到很多企业借此快速做大，有纠结过吗？

袁成龙：没有，我当时没有一点纠结，但是会有压力，压力来自于我的同事。因为大家都会羡慕，他们为什么这么做，他们通过什么方式扶摇直上，我们为什么要这么慢慢的。我觉得大家的想法肯定也没有错，但是从我的角度来说，我更多看的是这个现象背后隐藏的风险，因为有些风险是能承受，有些风险是不能承受的。

一点财经：支撑你抵制住诱惑的最大动因是什么？

（编辑：文山站长网）

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